Официальная статистика искажает положение вещей на рынке, считают предприниматели

По данным Банка России, доля продаж в ломбардах в 2021 значительно увеличилась. Выросла средняя сумма займа, а значит и прибыль компаний. Уже в 2022 году банковский кредит сможет получить далеко не каждый россиянин. Это связано с поправками в соответствующий законопроект, инициированный ЦБ. Теоретически, можно предположить, что ломбарды станут еще более привлекательными для любителей «взять в долг быстро», ведь пользоваться их услугами не слишком рискованно и удобно. Деньги выдают сразу при наличии единственного документа – паспорта. Максимум, что может потерять заемщик — сам залог.

Банки ограничат в выдачи кредитов

Банк России информирует, что в 2022 году вступает в силу законопроект, дающий полномочия регулятору ограничивать выдачу отдельных потребительских кредитов и займов.

В пресс-службе Дальневосточного ГУ Банка России пояснили, что изменения в законодательстве направлены на то, чтобы регулятор мог эффективнее ограничивать предоставление потребительских кредитов с высоким риском. В соответствии с этими изменениями Банк России наделен полномочиями ограничивать долю рискованных кредитов в общем объеме выдач (устанавливать макропруденциальные лимиты, МПЛ).

В контексте МПЛ под рискованными кредитами понимаются необеспеченные потребительские кредиты на длительный срок, а также кредиты чрезмерно закредитованным заемщикам, то есть заемщикам с высоким значением показателя долговой нагрузки (ПДН, рассчитываемый банками и МФО как отношение ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу).

«Мы ожидаем, что введение МПЛ будет способствовать проведению кредиторами более ответственной политики при выдаче кредитов (повышение стандартов андеррайтинга) и в результате снижению системного риска в потребительском кредитовании. Заемщики с умеренной долговой нагрузкой не почувствуют этих изменений, доступность кредитования для них не изменится. Заемщики с уже высокой долговой нагрузкой могут столкнуться с трудностями при получении нового кредита (займа) в отдельном банке или МФО. В этом случае можно рекомендовать заемщику немного отложить получение кредита. Увеличение задолженности в случае уже высокой долговой нагрузки может только осложнить ситуацию заемщика», — прокомментировали в пресс-службе регулятора, заметив, что Банк России никаких прогнозов относительно перетоков клиентов из банковского сектора в ломбарды давать не может.

Понятно, что рынок ломбардов и рынок кредитования сильно различаются. Хотя бы в том плане, что в случае с ломбардом для получения займа необходим залог, а сами суммы займов у ломбардов обычно намного ниже.

«Введение ограничений на выдачу потребительских кредитов на рынке ломбардов вряд ли отразится. У нас слишком разные категории клиентов. В ломбарды люди обращаются за небольшим коротким займом под залог. Структура банковских кредитов кардинально отличается от нашего. Потенциальные заемщики, получившие отказ в банке, скорее обратятся в МФК, которые дают высокорискованные займы, или уйдут в теневой сектор кредитования», — рассказал владелец сети ломбардов «София» на Дальнем Востоке Александр Кулаков.

«Другая» статистика

По данным Дальневосточного ГУ Банка России, в 2021 в Приморском крае ломбарды выдали займы на сумму около 1,3 млрд рублей, что на 13% больше аналогичного периода прошлого года. Информация предоставлена за 9 месяцев минувшего года. Рост среднего займа был зафиксирован с 7,7 тыс. до 9,6 тыс. рублей.

Как сообщает Центробанк, чистая прибыль ломбардов в Приморском крае увеличилась за минувший год почти на 42% и достигла 67,6 млн рублей. При этом, количество зарегистрированных в регионе ломбардов уменьшилось до 45, а число подразделений, открытых как региональными, так и инорегиональными ломбардами, выросло до 192.

«Я считаю, что увеличение прибыли ломбардов, а также рост среднего чека по займам, зафиксированные Центробанком, основано на несколько иной статистики», — отметил Александр Кулаков, обосновав информацию ЦБ с собственной позиции: «Во-первых, несмотря на то, что количество выдачи займов в 2021 году у ломбардов действительно было больше, доходная часть от этого не увеличилась. Ломбарды считают прибыль не потому, сколько оставили люди в залог, а по объемам выкупа этого залога. Так вот данный показатель в прошлом году заметно просел. Но, при анализе рынка регулятор такие моменты не учитывает.

Во-вторых, в Приморье, как и во всей России, выросло количество сетей ломбардов, которые заходят сегодня даже в малые населенные пункты. То есть, увеличилась шаговая доступность ломбардов, а значит, возможности взять в долг у населения расширились.

В-третьих, стоимость золота на конец 2021 года подросла, то есть, при оценке залогового имущества ломбарды стали оценивать грамм золота дороже, что при перечислении в денежный эквивалент в сухом остатке дает общую картину «увеличения заемных сумм». А по факту, люди не стали занимать у ломбардов больше, просто деньги стали меньше стоить. И дальнейшего прироста мы не ожидаем. Напротив, если говорить о прибыли, сравнивая ее с показателями прошлых лет, в 2021 году ее объемы у ломбардов упали на 20-30%. Ломбарды несли убытки в части модернизации системы, связанной с осуществлением деятельности в рамках установленных ЦБ. Кроме того, простым товароведам, работа которых связана с определенными рисками «принять фальшивку высокого качества», мы были вынуждены поднять зарплату. Еще один важный фактор, оказывающий влияние на снижение доходов – постоянно снижающаяся процентная ставка, установленная регулятором для ломбардов».

Кулаков пояснил, что в городах с высокой плотностью населения таких, как Москва, низкая процентная ставка частично компенсируется количеством заемщиков. Но для периферии, где круг клиентов достаточно ограничен, вопрос острой зарегулированности решается достаточно медленно. «С рынка в Приморском крае уже ушло много легальных компаний, как правило это ломбарды-«одиночки». В текущих условиях надежда выжить есть только у сетей», — отметил он.

Еще один владелец сети ломбардов на условиях анонимности, назовем его Виктор, рассказал: «С каждым годом прибыль у легальных ломбардов все уменьшается, а теневой рынок растет. Если я открыто озвучу свое мнение, «завтра» же ко мне придут определенные люди с определенными вопросами. Тем не менее, отмечу, что регулятор опирается на цифры, которые показывает выросшая доля заемщиков. А то, что большинство людей залоги выкупают все реже и продать это невостребованное имущество становится все труднее, похоже, не учитывается».

Невыгодная продажа

Как известно, максимальный срок займа в ломбардах составляет не более года. Ломбард имеет право продать заложенное имущество уже через месяц, после того как срок выкупа истек. Если, продав вещь, ломбард выручит от продажи денег меньше денег, чем дал в долг ее владельцу, то займ все равно будет считаться погашенным.

При этом, залоги стоимостью более 300 тысяч рублей ломбарды обязаны продавать на публичных торгах.

«Отмечу, что далеко не все ломбарды реализуют свое право, согласно статье 13 в законе, где определен порядок реализации невостребованной вещи – она может реализовываться в том числе с открытых торгов. Наша сеть эту возможность широко использует. Так, в соцсетях у нас представлено множество реставрированных, невыкупленных изделий на продажу. Но это лишь небольшая часть от общего невыкупа. Многие залогодатели видят свои вещи и имеют возможность их выкупить в приоритетном порядке. Преимущественное право закреплено ФЗ о ломбардах», — пояснил владелец сети «София», соглашаясь, что после продажи невыкупленной вещи, сумма задолженности погашается в любом случае, даже если она не погашает взятый человеком займ и проценты.

«Если человек не выкупил залоговую вещь, то у ломбарда не только прибыли нет, она идет в минус. Мы зачастую работаем с наличными деньгами. Когда скапливаются невыкупы, мы отправляем их в свои заготовительные организации по контрактам. Например, Москва оценивает 585-ю пробу в среднем в 2,5 тыс. за грамм. И на первый взгляд, это неплохие деньги. Но оплачивает организация нам безналичными переводами, и после конвертации в нал и оплаты процентов, чистая доходность стремиться к нулю. Одним словом, энтузиазма в работе ломбардов сегодня нет, как, впрочем, нет ее и во всех отраслях экономики, которые находятся за пределами МКАДа», — добавил Виктор.

Напомним, прежде чем обращаться в ломбард, следует убедиться, что он работает легально. Для этого достаточно найти ломбард в реестре Банка России.