«Детский банкинг» в России – понятие условное, считают эксперты

В пандемию коронавируса банки особенно активизировались в своем желании привлечь как можно больше клиентов. И население дает «обратную связь». Это видно по отчетам банковского сектора, которые показывают, что за год значительно увеличились объемы кредитных портфелей, растет денежная масса на дебетовых вкладах и «детский банкинг» не остался в стороне. Родителям предлагают весь спектр услуг – от накопительных счетов до «детских» пластиковых карт 

«Голодная» инфляция

Открытие накопительного вклада на имя ребенка – услуга популярная. Люди чаще всего предпочитают так называемые «долгосрочные инвестиции» в свое чадо. 

В советское время такие программы были широко распространены и очень популярны. По ним люди копили деньги на совершеннолетие или на свадьбу. Банки рекомендуют в подобные программы откладывать не более 5-10% от совокупного семейного дохода за год. «Например, откладывая по 150 тысяч в год, через 15 лет можно с учетом инвестиционного дохода накопить около 3 млн рублей. Чем раньше родители оформляют программу, тем проще накопить нужную сумму к запланированному событию, ведь чтобы накопить 1 млн рублей в течение 10 лет нужно откладывать по 100 тысяч рублей ежегодно. А что бы накопить эту же сумму, но за 5 лет, необходимо откладывать уже по 200 тысяч рублей в год», — рассказал сотрудник одного из банка на условиях анонимности, добавив, что, как правило, в пользу таких вкладов сегодня верят молодые родители. 

Верят. Те, кто не помнит кризисы, девальвацию, дефолт, говорит председатель Приморской организации профсоюза работников торговли, общественного питания, потребительской кооперации и предпринимательства РФ «Торговое единство Марина Семенова»: «Родители еще в советское время копили мне на свадьбу. Накопили 200 рублей. Это большая сумма по тем меркам. Недавно я их обналичила. В «новой» конвертации получилось меньше 8 тысяч. Копили на свадьбу, накопили на три похода в продуктовый магазин. Всю страну обманули. И сейчас вряд ли что-то изменилось. Толку копить – через 15 лет ваши два миллиона могут обесцениться до двух тысяч. И никто не будет виноват».

Напомним, согласно нормам российского законодательства, чтобы открыть вклад на ребенка до 14 лет, родитель или опекун кроме собственного паспорта должен предоставить свидетельство о рождении ребенка. 

Самым распространенным вкладом является пополняемый депозит, который позволяет вносить денежные средства на любую сумму и в любое время. При этом вклад могут пополнять любые близкие родственники ребенка: бабушки, дедушки и другие родные. Открыть его можно на сумму от одной тысячи рублей. Ребенок становится полноправным распорядителем такого вклада только после совершеннолетия. До этого момента деньги надежно защищены: снять их могут только родители с разрешения органов опеки и попечительства.

«Что можно накопить, когда темпы роста инфляции выше процентов по вкладам? Положил на счет 100 тысяч на год, инфляция «съела» 7%, в конце года сумма на счете меньше, чем была изначально, — поясняет директор «Центра блокчейн технологий» во Владивостоке Михаил Чупрынин. 

«Я считаю, что «детские вклады» — это достаточно рисковая модель поведения, хотя рациональное обоснование у неё есть, все бы хотели подстраховать будущее поколение от финансовых проблем. Но подобные вещи уже происходили в 90-е, и быть полностью уверенным что нечто аналогичное не произойдет еще раз думаю нельзя», — согласна с коллегами член Союза писателей России, кандидат политических наук Анастасия Николенко.

Максим Кривелевич, руководитель экспертного сообщества Школы экономики и менеджмента ДВФУ считает открытие накопительных счетов в сегодняшних реалиях бесполезным инструментом: «Хороший пример — «доходность» госбумаг, которые продаются населению. Сейчас вы отложите ребенку на машину, а к совершеннолетию деньги так обесценятся, что суммы хватит на покупку, скажем, автомобильного чехла. Инфляция «съедает финансы» запланировано. Накопительные счета — это как налог на плохое знание арифметики. Проще говоря, те, кто сегодня открывают накопительные счета, арифметику, по всей видимости, знают плохо». 

Карта: фетиш или польза?

Сегодня банки активно предлагают оформить родителям лимитированную карту для ребенка. Насколько это правильно — доверять несовершеннолетнему дебетовую карту, пусть и с лимитом расходов? 

Анастасия Николенко считает, что, когда дети учатся обращаться с ресурсами, в том числе денежными, это хорошо и достаточно перспективно, «С другой стороны, не стоит настраивать их исключительно на фетишизацию денежных или иных материальных ресурсов, это повлияет на будущего взрослого достаточно негативно, что мы часто наблюдаем сейчас. Во всем нужна умеренность, и в обеспечении несовершеннолетних ресурсами также. Главное, чтобы деньги не стали самоцелью ребенка, но тут уже необходимо подключать культурные и воспитательные инструменты воздействия».

Директор МКУ «Центр развития предпринимательства» Елена Новгородова уверена, что лимитированная дебетовая карта для ребенка в возрасте 10-13 лет — вещь удобная и полезная: «Дети становятся с относительно раннего возраста держателем карты и учатся финансовой грамотности. При этом, родители всегда могут отследить куда тратит их ребенок средства и направить в нужное русло».

Максим Кривелевич также считает, что несовершеннолетние россияне должны учиться финансовой грамотности с юных лет, но пока не у кого: «Сегодня финансовая безграмотность — бич населения. С одной стороны, молодое поколение имеет шанс научиться обращаться с деньгами. Речь идет не о карманных купюрах – поди отследи куда потратил, на сок или чипсы. Все транзакции и сообщения о покупках приходят родителям. С другой стороны…в силу того, что, если родители сами финансово неграмотные, как они могут научить ребенка рационально использовать денежные средства?»

Отметим, что в России идет тенденция на снижение возраста, в котором можно выходить на работу. Согласно ст. 63 Трудового кодекса Российской Федерации (далее – ТК РФ) прием на работу несовершеннолетних по общему правилу допускается по достижении ими возраста 16 лет, снижение возраста до 14 лет для заключения трудового договора допускается с соблюдением дополнительных условий: заключение трудового договора в свободное от учебы время; легкий труд, не причиняющий вреда здоровью и не нарушающий процесса обучения, согласие одного из родителей и органа. 

То есть, если у ребёнка есть банковские документы, оформленный на него счет, то и зарабатывать он может начать рано, но здесь возникает проблема нарушения его прав, а также возможности развивать навыки. 

«Думаю, заинтересованные группы лиц могут это начать активно использовать в своих не совсем благородных целях. Также стоит задуматься стоит ли лишать собственного ребенка детства? Заработать и потратить он еще успеет и не раз, достигнув совершеннолетия», — подчеркнула Анастасия Николенко.