Согласно данным агентства «Сбер-индекс», благодаря программе «Льготная ипотека» количество ипотечных кредитов, выданных относительно малообеспеченным россиянам в 2020 году, выросло на 23%. При этом аналитики прогнозируют, что из-за ухудшения экономической ситуации уже к началу следующего года людей могут начать массово выселять из ипотечных квартир

Банк всегда в плюсе

С момента запуска льготной ипотеки ежемесячный платеж в общем показателе снизился на 15%. Так, доля просроченных ипотечных кредитов в Приморском крае составляет около 0,6%. Критичный уровень — в районе 5%, но пока этот показатель очень далеко. 

Однако, по словам заместителя председателя НП «Бизнес Приморья» Марины Оборожной, уже сегодня множество квартир, взятых в ипотеку, из-за просрочек выставлены на аукционных площадках.

«Если говорить об ипотеке, одобряя кредит, банк фактически ничем не рискует: в случае неплатежеспособности клиента через суд имущество будет изъято и продано с торгов по отличной цене. Кроме того, страховые риски по ипотеке покрывает страховая компания. Таким образом, при заключении ипотечной сделки банк не теряет ничего, а человек — все, вплоть до первоначального взноса», — рассказывает Оборожная.

Эксперт советует перед заключением договора ипотеки обратиться к юристам, которые подскажут, какой выбрать тип страховки, чтобы максимально обезопасить себя в случае форсмажора.

«В частности, существует «страхование титула» — это страхование риска потери недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него полностью или частично. Но, к сожалению, не все банки готовы предоставить такую страховку», — добавляет зампред НП «Бизнес Приморья».

Алексей Исаков, генеральный директор ООО «СЗ «ДаВинчи Групп», отмечает, что при оформлении договора менеджер банка должен предложить клиенту страховку на случай потери работы, но большинство отказываются от этой услуги, надеясь на лучшее.

«Если вы брали ипотеку в новострое, цены в этом сегменте постоянно растут, и, продав эту квартиру, заемщик сможет выплатить ипотеку, и еще останутся деньги снять что-то на первое время», — поясняет Исаков.

Эксперт добавляет, что для банков изъятие квартиры — крайняя мера: «Прежде чем забрать квартиру банк предложит реструктуризацию долга, отсрочку выплат и, возможно, какие-то дополнительные меры».

Наживаются спекулянты?

Если разобраться, настораживает само слово «льгота», в каком бы контексте оно не применялось.

«Льготная ипотека — яркий пример борьбы, где каждое усилие не только удаляет нас от обещанных результатов, но и порождает новые проблемы. В итоге «льгота» и льготникам не помогает, и для нельготников становится обузой», — говорит экономист и бывший начальник комитета по инвестициям администрации Владивостока Николай Матвиенко.

Все дело в банковской ставке по кредитам, которую в России иначе как «дикой» не назовёшь, отмечает специалист.

«Мы видим бесконтрольную монополизацию банковского сектора, помноженную на сращивание банковского капитала с государственным административным ресурсом. В результате имеем феномен: банки наши, купаясь в деньгах, всё меньше занимаются своими прямыми делами – кредитованием и обслуживанием депозитов. Ну скажите, где ещё можно встретить, чтобы крупнейший банк страны строил собственную сеть аптек? Или перевозил частные почтовые посылки? Число банковских офисов у него при этом неуклонно сокращается. И если что случись, например, с вашей кредиткой, то не факт, что ради решения пустячной проблемы не придётся ехать в другой конец города», — говорит Матвиенко.

По мнению эксперта, в том, что жилищное строительство в России уже три десятилетия подряд «лежит под капельницей», заслуга отнюдь не только российских банков. Но и назвать их вклад в этот процесс скромным было бы несправедливо уже хотя бы потому, что удорожание строительных материалов происходит как раз вследствие той кредитной нагрузки, которую навязали производящим их предприятиям.

«Выжить под банковской ставкой 25-30% удаётся не всем, и те, кто всё-таки выжил, вполне логично и закономерно поднимают цены: тут всё просто – сокращение предложения при неудовлетворенном спросе автоматически тянет цены вверх. Спорить с рынком не получится», — уверен Матвиенко.

Регулятор, считает специалист, должен был отреагировать снижением кредитных ставок.

«И вдруг начинают накачивать деньгами… спрос. В итоге вполне

закономерно, что цены растут уже по всей цепочке, а заодно и тянут вверх ценник на «вторичке», делая бессмысленным то самое «жилищное строительство», ради которого затевались все эти кредитно-льготные пляски. Полтора триллиона рублей вброшены исключительно в рост цен всего за один год! А дальше уже срабатывает эффект «самоисполняющегося пророчества»: видя, как растут цены, люди, опасаясь потери сбережений, пытаются сохранить их, инвестируя, опять-таки, в недвижимость», — рассуждает Николай Матвиенко.

Фактически сегодня у населения России, как и тридцать лет назад, имеется лишь два инструмента защиты сбережений: покупка долларов США и квартир. Но если с долларом Центробанк ещё как-то играет «в напёрстки» по заявкам экспортно-сырьевых монополий, то инвестиционный рынок квартир никто не регулирует, и цены растут с удвоенным темпом.

Согласно исследованию агентства «Сбер-индекс», в самом выгодном положении при введении льготной ипотеки оказался средний класс, на который пришёлся самый высокий прирост выдач ипотеки. В итоге на льготной ипотеке делают своего рода бизнес: приобретают вторую, третью квартиру, чтобы позже продать подороже или сдать задорого в аренду.